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破解中小企業融資難題
“沒想到這麼快就能拿到貸款，真是‘及時雨’！” 當北京漢威機電有限公司董事長孫禕知道自己在中國銀行北京分行中小企業業務部申請的貸款已經獲批時，顯得異常興奮。北京漢威機電有限公司是北京經濟技術開發區一家規模不大的中小型企業，主要從事核電站、地鐵等配套設備的自動化控制系統設計。目前公司正處於快速發展階段，但資金回收週期拉長、短期周轉緊張等困難使公司面臨困境，“現在經濟不景氣，對我們小企業來說更是‘寒冬’難熬。我聽說中行推出了中小企業‘信貸工廠’，當初只想試試看，結果不到10天，貸款就批下來了。”更讓孫禕意想不到的是，除了提供貸款，銀行還為他量身定制了一整套集短期流動資金和貿易融資產品於一體的綜合融資計畫，既解決了短期資金問題，又節省了融資成本。
像孫禕這樣幸運的並不多，在全球金融危機的影響下，大多數中小企業仍然舉步維艱。“兩會”期間，如何破解中小企業融資難題成為社會關注的熱點話題。要解決這個難題，需要多方的共同努力，其中，銀行的作用至關重要。作為中國銀行在北京地區的分支機搆，近年來，中行北京市分行認真貫徹中央政策，在總行的支持和指導下，積極探索出了一條支持中小企業發展的新路徑。
回應國家政策 成立中小企業業務部
改革開放以來，作為我國社會主義市場經濟中最具生機與活力的群體，中小企業已成為我國經濟增長的重要動力之一。截至去年底，北京市中小企業約31萬戶，占全市企業總數的99%以上；主營業務收入約占全市企業的64%；從業人員約占全市企業從業人員的81%以上。中小企業已成為活躍首都經濟、解決城鄉就業的重要力量。
但是，中小企業在快速壯大的同時，也面臨著諸多制約其發展的突出問題。特別是融資難，已經成為阻礙北京市中小企業發展最急迫的瓶頸問題。據不完全統計，近幾年雖然金融機構貸款總體餘額出現較快增長，但小企業貸款餘額和授信戶數占比卻有所下降，北京地區也不例外。特別是國際金融危機以來，受外需減弱等因素影響，部分中小企業陷入了資金短缺的發展困境，並嚴重威脅到擴大內需和促進就業目標的實現。面對當前嚴峻的宏觀經濟形勢，著力破解中小企業融資難題，成為包括各級政府、監管機構和商業銀行在內的社會各界所共同關心的話題。銀監會主席劉明康就曾多次強調，每家銀行必須組織一個專門的部門來服務中小企業，必須儘快完善“六個機制”。
一直以來，中行北京市分行也在密切關注和思考如何採取有效措施，較好地解決對中小企業的融資支援問題。在總行的支持下，經過一段時間的實踐和摸索，中行北京市分行中小企業業務部應運而生，這是集產品開發、市場推廣、信貸審批、貸後管理等專業化職能於一身，專門服務中小企業的專業貸款機構。同時，中行北京市分行結合北京地區的經濟發展特點、中小企業分佈狀況、地區政策差異等因素，分別設立了朝陽、海澱、豐台、順義、經濟技術開發區5個“區域行銷分中心”，以此來輻射、覆蓋整個北京市場，有效地為中小企業客戶提供高效、專業的“一站式”金融服務。中行北京市分行也因此成為北京地區第一批擁有小企業信貸專業部門的金融機構。
“支援中小企業發展既是國家宏觀經濟發展的要求，也是銀行自身業務發展的內在需要。”中行北京市分行行長董建岳在2009年2月27日中小企業業務部開業典禮上表示，成立中小企業業務部，主要是出於三方面的考慮。首先是認真貫徹落實中央關於扶持中小企業發展的方針政策，回應監管部門關於成立中小企業專門部門的號召，踐行企業社會責任；二是優化銀行業務結構，擴大自身盈利能力；三是分散銀行經營風險，提高銀行服務水準。董建嶽說：“中小企業的發展關係到國民經濟大局，關係到‘促就業、擴內需’政策的落實。做好中小企業金融服務工作，可以實現銀行和中小企業的‘雙贏’局面。”據瞭解，在中小企業業務部成立當天，中行北京市分行就與4家中小企業客戶簽訂了授信合同，涉及行業包括IT、環保、製造等，授信總金額超過3600萬元。
力推“信貸工廠” 打造全新服務模式
中小企業和大型企業相比，在信用等級、抗風險能力上存在一定差距，長期以來處於“融資難”的境地就不足為奇。中行北京市分行根據總行的中小企業貸款新模式，針對中小企業的特點，在流程創新、產品創新、管理創新上進行突破，形成全新的中小企業業務體系，推出了中小企業服務的專屬品牌——中銀通達，並建立起標準化的中小企業“信貸工廠”機制。
“中小企業運作新模式是我們在總行的統一指導下，充分提煉中國銀行多年服務中小企業的成功經驗，並在對北京地區中小企業詳細調研的基礎上，針對中小企業的金融服務需求量身設計出來的。”董建嶽介紹說，與大企業運作模式不同，中小企業運作新模式以“信貸工廠”為核心，採用合理、簡化、標準、端對端的“流水線”運作和專業化分工，強調“收益覆蓋風險和成本”和“盡職者免責、失職者問責”的理念，在業務流程、風險管理、產品組合等各個環節進行創新，體現出明顯的特點和優勢。
一是審批效率高。中行北京市分行實行標準化的“信貸工廠”流程，從接觸客戶，到審批，發放，以及貸款回收等全過程，都是“標準化流水線”作業，分工更明確，專業化更強，完全符合小企業資金需求“短、頻、急”的特點。“手續資料齊全的話，申請貸款最快只要兩天就可批下來。”董建嶽說，“這應該是現在市場上最快的。”
二是擔保靈活。根據北京地區中小企業的行業特點，中行北京市分行制定了專門的信用評估體系。在擔保方面，除沿用傳統的抵、質押擔保之外，還推出了第三方擔保、信用擔保、法人房產抵押、應收賬款質押、存貨擔保等多種擔保形式，有效降低了中小企業因資產規模小、核心競爭力弱、抗風險能力差等導致的貸款申請難度。
三是服務全面。中行是國內金融服務最為全面的金融機構，且擁有許多優質客戶，客戶基礎深厚。在滿足小企業融資需求的同時，中行北京分行依託中銀集團的優勢，為中小企業客戶提供包括國際結算、國內結算、資金、電子銀行、理財、銀行卡、財務顧問以及投資銀行、保險等在內的全面綜合金融服務，同時，也將利用自身的客戶優勢，積極幫助中小企業開拓市場，充分滿足小企業發展成長過程中的每一個金融需求。
四是准入範圍廣泛。中行北京分行一方面依託現有的公司金融業務，尋找、發展優質中小企業客戶；另一方面，借助與海澱區、大興區等區政府建立的全面戰略合作夥伴關係，著眼於北京地區的特色產業，諸如高科技產業、現代製造業、文化產業等，不斷擴大服務範圍，更好地服務于首都經濟建設。
踐行社會責任 支持社會就業加大人才儲備
“兩會”期間，和中小企業融資難問題同樣受到關注的，還有就業問題。隨著全球經濟危機對中國實體經濟的影響日趨明顯，不少企業開始縮減用人需求，就業形勢更加嚴峻。
對此，董建嶽表示：“中小企業在解決就業和農村勞動力轉移問題上發揮著重要作用，幫助中小企業度過難關，緩解就業壓力，也是我們義不容辭的責任。”他還提到，儘管同樣面臨成本壓縮的巨大壓力，中行北京市分行並未像一般企業那樣凍結人員招聘，反倒增加了對2009年的大學畢業生招聘計畫，而且增量達3倍之多。2008年，中行北京市分行共招聘應屆畢業生100名，而今年招聘總數則達到400餘名。同時，今年年內，中行北京市分行還計畫招聘200名大學生及100名客戶經理。在經濟形勢困難的情況下進行大規模招聘，一方面是為了加大人才儲備、提高員工素質，滿足業務增長和企業發展需要，更好地服務首都地區經濟建設，另一方面也是中行北京市分行回應國家政策、勇於承擔社會責任的重要體現。
據瞭解，今年中行北京市分行計畫，“信貸工廠”至少要達到20億元貸款額，至少完成100個客戶開發。對於完成這個目標，董建嶽有十足的信心，他堅定地表示：“隨著國家和地區刺激經濟政策的出臺，我們將秉承‘追求卓越、持續增長’的經營理念，真正服務好中小企業，實現‘雙贏’。”
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